Какие бывают виды досрочного погашения кредита?

Досрочное погашение кредита: выгодно ли?

Сегодня бо́льшая часть россиян имеет долговые обязательства, что сказывается на благосостоянии каждого гражданина в отдельности. Стремясь поскорее снять с себя бремя долга, граждане задаются вопросом, а выгодно ли это?

Рассмотрев вопрос со всех сторон, можно резюмировать, что польза определенно будет, но возможны и риски. Минимизировать их позволят знания конкретных приемов грамотного закрытия кредита досрочно. О чем в дальнейшем и пойдет речь.

Способы досрочного погашения кредита

Частичное досрочное погашение

Частичным досрочным погашением кредита называется внесение дополнительных денежных сумм (помимо ежемесячного платежа) в счет уплаты основного долга.

Существует несколько типов частичного досрочного погашения:

1. Погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа

Указанный способ более эффективен в самом начале течения срока кредитования, так как первое время заемщик выплачивает процентную ставку банка и малую часть основного долга, в связи с чем долговое обязательство продолжительное время будет стоять на месте и практически не уменьшаться.

Выбрав такой способ погашения, сократится переплата банку, так как сумма процентов будет рассчитываться от основного долга, следовательно, чем меньше долг, тем меньше начисляется процентов.

2. Погашение с уменьшением срока кредита

На практике более выгодным погашением считается способ, при котором уменьшается срок выплаты кредита, так как это существенно занижает переплату по обязательству, однако такой вариант является более рискованным. Не каждый гражданин имеет возможность платить сумму, превышающую оговоренную договором в несколько раз. Для данного способа стоит заранее учитывать стабильность дохода, а также исключить возможное возникновение внештатных ситуаций.

И в первом, и во втором случае гасить кредит следует в день платежа, так как если внести сумму позже, то проценты за кредит будут списываться за те дни, которые прошли с момента внесения ежемесячного платежа, соответственно в сумму основного долга пойдет лишь остаток суммы.

3. Полное досрочное погашение

Способ представляет собой единовременную выплату основного долга кредита, а также процентов по нему (только за период реального пользования деньгами), после чего обязательство считается закрытым. Такой способ закрытия является самым экономным — выплачивается лишь малая часть процентов, но и самым рискованным — собрать двойную сумму в короткий срок дело сложное и не столь приятное.

4. Рефинансирование кредитного обязательства

Рефинансирование — вид погашения кредитного обязательства, при котором уже имеющийся заем закрывается новым. Указанное действие позволяет заемщику улучшить условия по кредиту, если по каким либо причинам действующий кредит стал непосильным для кошелька гражданина. Рефинансирование позволяет заемщику получить сниженную процентную ставку, продлить срок выплаты по договору, а также уменьшить ежемесячный платеж.

Указанный способ закрытия кредитного обязательства не является самым выгодным, но в силу отсутствия альтернативных вариантов, будет достойным выходом из положения.

Возможны ли негативные последствия после досрочного погашения кредита?

Существует мнение, что процедура досрочного погашения обязательств, при отсутствии упоминания о ней в договоре, ознаменуется дополнительными расходами в виде штрафов, однако данная теория ошибочна, так как по действующему законодательству ни одна финансово-кредитная организация не в праве отказать клиенту в досрочном закрытии кредита.

Главное предупредить банковскую организацию о намерении к закрытию не позднее, чем за месяц до внесения обязательного ежемесячного платежа.

Вывод

Определенно, досрочное погашение кредитов стоит уделенного внимания, так как у данной процедуры гораздо больше плюсов, нежели минусов. Возвращение займа раньше срока позволяет снизить переплату в конкретных случаях в 2-3 раза. Однако есть и оговорки, в частности, что досрочное закрытие кредитного обязательства не во всех случаях проходит успешно, так как существует вероятность остаться ни с чем, поэтому следует помнить, что нельзя вкладывать в погашение займа все имеющиеся сбережения.